В жизни мы неизбежно сталкиваемся с ситуациями, когда нам срочно нужны деньги, например, для покупки бытовой техники, оплаты обучения, приобретения автомобиля и т.д. В это время хорошо спасают банковские кредиты.
Сегодня Китай ведет политику по расширению кредитования среди населения, которая, несмотря на большое желание извне, практически обходит стороной иностранцев. Ниже рассмотрим, какие бывают кредиты в Китае, под какой проценты их выдают и возможно ли иностранцу стать заемщиком в китайском банке.
Ставки по кредитам в Китае в 2025 году
Процентные ставки по кредитам в банках Китая зависят от типа кредита, банка и квалификации заемщика.
В мае 2025 года диапазон процентных ставок по основным кредитам выглядит следующим образом:
-
ипотека на покупку 1 квартиры – 3,05%,
-
ипотека на покупку 2 квартиры 3,15%,
-
потребительский кредит 3,0 – 3,4%,
-
кредит на бизнес 2,95 – 3,5%,
-
автокредит 2,99 – 5,8%.
Ипотека в Китае: от чего зависит ставка, минимальный взнос, максимальный срок
Процентные ставки по ипотеке в Китае регулируются Народным банком Китая и зависят от 5-летней (долгосрочной) базовой ставки (LPR). Процентные ставки по ипотеке варьируются в зависимости от типа недвижимости, статуса заемщика и политики конкретного банка. В последние годы в Китае существенно снизились ставки на ипотеку из-за кризиса на рынке недвижимости.
Минимальный первоначальный взнос при покупке первого и второго жилья в Китае составляет 15% и 25% соответственно. Условно, при покупке первой квартиры общей стоимостью 1 млн юаней первоначальный взнос должен быть не менее 150 000 юаней, а первоначальный взнос за второй объект недвижимости должен быть не менее 250 000 юаней.
Максимальный срок ипотечного кредита в Китае составляет 30 лет. Известно, что в некоторых крупных городах (например, в Пекине), верхний возрастной предел по ипотечным кредитам составляет целых 80-95 лет. Это означает, что пожилые клиенты банка в 70 лет могут претендовать на одобрение ипотеки со сроком погашения от 10 до 25 лет.
Потребительские кредиты: где брать и почем
Потребительские кредиты в КНР находятся под надзором регуляторов. Государственные органы строго следят за финансовыми институтами и их кредитной политикой для поддержания стабильности в экономике. Банки обращают внимание на кредитный рейтинг заемщика, который формируется на основе его истории платежей и финансового поведения, в том числе в других банках.
В последние годы китайцы все чаще прибегают к потребительским кредитам, что связано с увеличением их уровня жизни, развитой банковской сферой и лояльными процентными ставками. Например, ставка для моментального кредита в China Merchants Bank весной 2025 года начинается с 2,9%, процентные ставки четырех крупнейших государственных банков (Bank of China, China Construction Bank, Agricultural Bank of China и Industrial and Commercial Bank of China) находятся на примерно одинаковом уровне 3,1–4,9%, в то время как в частных финучреждениях они порой достигают 24%.
У последних высокие ставки объясняются следующим: в основном они обслуживают малый бизнес, микропредприятия и частных клиентов, чьи суммы кредитов относительно невелики на фоне завышенных рисков, поэтому процентные ставки соответственно у них также выше. Высокие процентные ставки этих учреждений в основном направлены на снижение рисков и удовлетворение потребностей в финансировании, которые традиционным банкам трудно покрыть.
Несмотря на более слабые требования к заемщикам, которые обусловлены этой самой высокой процентной ставкой, иностранным лицам также практически невозможно получить потребительский кредит в частных китайских банках. Потребительский кредит, равно как и кредитную карту, легче получить в одном из банков большой четверки или подобном крупном финучреждении, которое имеет опыт в обслуживании иностранцев.
Кредит на бизнес
Кредит на ведение в Китае выдается для законной производственной и коммерческой деятельности, в основном владельцам малых и средних предприятий или отдельных промышленных и коммерческих домохозяйств.
К основным требованиям для одобрения кредита относятся:
-
производство или реализация востребованной продукции,
-
постоянное место жительства в городе или действительный статус резидента;
-
отсутствие плохой репутации и хорошая кредитная история;
-
расчетный счет в банке-кредиторе;
-
хорошие производственные и финансовые условия;
-
возможность предоставить эффективную гарантию для возврата кредита.
В конце мая 2025 года Народный банк Китая впервые в истории снизил ключевую ставку для первоклассных заемщиков (LPR, loan prime rate), или компаний с устойчивым финансовым положением и высоким кредитным рейтингом, до 3% . Регулятор также уменьшил этот показатель для кредитов на 5 лет до 3,5 – 5,8%. Снижение ключевой ознаменовало готовность властей действовать в целях поддержки экономики для повышения уверенности инвесторов и потребителей.
Автокредит
Процентная ставка по автокредиту в Китае в 2025 годе имеет некоторые различия: у государственных банков минимальная ставка составляет 3,5%, в то время как отдельные компании, специализирующиеся на кредитах для покупки машин (чаще всего от автопроизводителей), продвигают предложения на ограниченное время со ставкой в размере от 2,99%.
Например, SAIC предлагает сверхнизкую процентную ставку 2,99% для определенных моделей, а Toyota готова предоставить 18-месячную рассрочку (кредит с нулевым процентом) для гибридных моделей.
В противовес небольшим компаниям, государственные банки предлагают автокредиты с процентной ставкой в диапазоне 3,5%–5,8%: у China Construction Bank она снижена до уровня 3,85% для клиентов, заинтересованных в покупке кооперативных автомобильных, а в Industrial and Commercial Bank of China средняя ставка по автокредиту находится на уровне 4,35%.
Что влияет на процентную ставку по автокредиту в Китае:
-
кредитная история заемщика,
-
стабильность дохода*,
-
тип покупаемого автомобиля (традиционный топливный автомобиль/гибрид/электрокар),
-
соотношение размера первоначального взноса и срока кредита.
*Государственные служащие, учителя и представители некоторых профессий часто получают дополнительную скидку в размере 0,5%. Лица, чей ежемесячный доход более чем в 3 раза превышает местный средний показатель, могут получить дополнительную скидку в размере 0,3%.
Как взять кредит в китайском банке иностранцу
Взять кредит в китайском банке гражданам из других государств непросто. Как пишут об этом сами китайцы, несмотря на формальный доступ к полному перечню банковских услуг, «для кредита необходимо выполнение особых условий». И если обычным китайским заемщикам достаточно обладать хорошей кредитной историей, подтверждением платежеспособности и обоснованной целью для кредита, то к иностранцам выдвигают ряд дополнительных требований.
Условия и документы, необходимые для кредита в Китае:
-
Подтверждение личности и места жительства. В комплект документов для заявки на кредит в любом китайском банке, конечно же, входит паспорт. Кроме главной страницы с личными данными, банк проверит визу или ВНЖ, которые формально предоставляют вам право на пребывание в Китае и пользование услугами местных финучреждений. Также необходимо предоставить договор аренды и возможно справку о регистрации из локального полицейского участка.
-
Документы, подтверждающие доход и платежеспособность. Заявитель должен предоставить документы, подтверждающие его финансовое состояние и возможность погашения кредита. Это могут быть трудовой договор, зарплатные ведомости, выписки из банка, налоговые декларации и др.
-
Подтверждение цели кредита. Будущий заемщик должен четко указать, на что он хочет получить кредит, и предоставить соответствующие подтверждающие документы. Например, если это ипотека, то можно приложить договор купли-продажи жилья; если это кредит на бизнес, то можно дополнить комплектность бумаг лицензией на ведение деятельности, бизнес-планом и др.
-
Залог или поручительство. В зависимости от суммы кредита и требований конкретного банка, у заемщика могут потребовать предоставить гаранта или залог. Залогом могут выступать такие активы, как недвижимость или транспортные средства; поручитель должен обладать достаточной платежеспособностью.
Шансы на получение кредита в КНР во время пребывания по визе равны к нулю. Минимальным условием для успеха служит ВНЖ и довольно длительная история пребывания в стране без каких-либо записей о правонарушениях в прошлом (от 1 года и более).
У каких лиц больше шансов на одобрение кредита:
-
с внушительным вкладом, ранее оформленным в конкретном банке;
-
у директоров компаний/владельцев бизнеса или тех, кто находится по дипломатической службе в Китае (с ними важно поддерживать хорошие отношения);
-
с надежными поручителями (например, работодателем-компанией из списка Fortune 500);
-
со знакомствами в высшем руководстве в банковском отделении.
Судя по многочисленным отзывам иностранцев, на самом деле китайские банки не интересует ваш уровень дохода или стабильность работы, равно как и ваше нажитое имущество. Чаще всего одобрение кредита иностранным гражданам зависит от субъективных факторов (внутренней установки отделения даже в рамках одной банковской сети, вашего напора и желания оставлять жалобы для ужесточения борьбы за свои права в Китае и проч.)
Несмотря на привлекательные условия кредитования, иностранным компаниям необходимо выполнять избыточные требования для того, чтобы получить кредит на бизнес в Китае. Таким предприятиям нужно быть готовым к запросам на предоставление дополнительных документов, подтверждающих нормальное ведение хозяйственной деятельности. Кроме того, из-за ограниченной кредитной истории компании в Китае, банк может предъявить жёсткие условия по предоставлению гарантий или залога, чтобы повысить вероятность одобрения кредита бизнесу.
