Все о Zhima Credit: узнай свой кредитный рейтинг в Alipay

В Китае помимо общегосударственной системы социального кредита существуют и другие системы мониторинга жизни граждан, которые принадлежат отдельным частным компаниям.



Одной из таких программ в 2015г. стала «Sesame credit», известная как «Zhima Credit» (芝麻信用) - сервис кредитного скоринга от Ant Financial, дочерней компании Alibaba, присваивающий баллы пользователям Alipay, которые по собственному желанию могут стать его участниками.

Отличительной чертой Sesame credit является добровольное участие, поэтому в то время как одни китайцы являются активным участниками программы уже на протяжении нескольких лет, другие даже не подозревают о ее существовании. Sesame credit отслеживает данные пользователей и вычисляет итоговый рейтинг на основе кредитной истории, потребительских трат, оплате различных отелей, аренды квартир, затрат в путешествиях, а также по личным характеристикам, например, даже по поведению в браке.

Название «Sesame Credit» является отсылкой к арабской сказке об Али-Бабе и 40 разбойниках. Заклинание «Сезам, откройся!» предоставляло вход в пещеру, наполненной сокровищами, что довольно символично в случае конкретной рейтинговой системы, которая также предоставляет преимущества своим верным пользователям.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Многие иностранцы полагают, что этот рейтинг касается только местных жителей, но на самом деле он есть у всех пользователей Alipay.
Проверить свой рейтинг очень легко, это можно сделать всего в 3 клика:

1. Заходим в приложение Alipay на своем телефоне,
2. Нажимаем вкладку "Me" или "我的" в нижнем правом углу,
3. Нажимаем на пункт "Zhima Credit" или "芝麻信用".

Суть системы кредитного и социального кредита

Система социального кредита является показателем финансовой надежности и критерием соответствия общепринятым стандартам. Пользователи с более высокими баллами могут получить доступ к преимуществам, охватывающим различный спектр услуг (например, отсутствие залога при аренде), недостаточная оценка может стать сигналом для государственной системы или партнерских банков для ограничения банковских услуг в сфере кредитования.

Уровни пользователей и их возможности

Минимальное количество баллов в Sesame Credit составляет 350, максимальное 950.

 Изначально каждому новому пользователю выдается 500 баллов. С точки зрения статистики, по количеству накопленных баллов можно выделить следующие уровни пользователей:


✲ 350-550 баллов： 5% пользователей, как правило, это новички или люди с минимальным уровнем доверия, у которых были списаны баллы за нарушение правил Alipay.
Возможности: базовый функционал Alipay в виде быстрой оплаты всевозможных счетов, денежных переводов, оплаты кредитной картой и т.д.


✲ 550-600 баллов： 20% пользователей, к ним относятся люди со средним уровнем культуры и образования, как правило, предпенсионного или пенсионного возраста, частые пользователи Alipay.
Возможности: проживание в гостинице без залога, создание учетной записи и оформление микрокредита в Huabei （花呗）.


✲ 600-650 баллов：25% пользователей, сюда можно причислить основной пласт трудоспособного населения КНР, так называемых «белых воротничков» с высшим образованием (как минимум, степенью бакалавра) и постоянной работой.
Возможности: использование шэринговых сервисов (например, велосипедов) или краткосрочная аренда квартиры без залога, быстрый возврат денег при отмене товара на таобао, использование кредитов в банках-партнерах, таких как Shanghai Pudong Development Bank Co（上海浦东发展银行）、China Everbright Bank Co. （中国光大银行）、China Minsheng Bank Corp （中国民生银行）、CitiBank （花旗银行） и др.


✲ 650-700 баллов：30% пользователей, выдающиеся работники,  люди с хорошим достатком и профессиональными достижениями.
Возможности: аренда автомобиля без залога ( в том числе премиум-класса), оформление долгосрочного кредита на большую сумму в сервисе Huabei （花呗）.


✲ 750-950 баллов：20% пользователей, самые надежные и успешные граждане, которые имеют высокий уровень образования, хорошо зарабатывают, являются руководителями компаний или владельцами собственного бизнеса.
Возможности: бесплатная аренда цифрового оборудования, упрощенная процедура оформления виз в ряд стран без предоставления банковских выписок или даже полного набора сопутствующих документов.

Основные идентификаторы системы социального рейтинга Zhima

Помимо финансовой истории и потребительских привычек, Sesame Credit учитывает различные правовые и моральные нормы, профессиональные и этические. Хотя алгоритмы оценки скрыты, создатели платформы называют 5 основных индикаторов, из которых складывается общая оценка пользователя:

• Личные данные (пол, возраст, место жительства и др.);

• Потенциал экономического роста (прогноз выносится на основе уровня образования и опыта профессиональной деятельности);

• Финансовая история (учитывает все платежи, информацию об инвестициях, долгах и т.д.);

• Потребительские предпочтения (оценка потребительской корзины: например, за покупку китайских товаров, а не импортных, система автоматически начисляет баллы);

• Человеческий фактор: чем больше в вашем кругу друзей успешных и богатых людей с высоким рейтингом, тем выше ваш собственный рейтинг.
  

Как повысить свою оценку в Zhima Credit

На самом деле накопить баллы в Sesame Credit достаточно просто:

• Необходимо максимально заполнить личную информацию (сведения об образовании, водительские права, информацию о недвижимости и тд), прикрепить кредитную карту.
• Регулярно совершать онлайн-покупки на сайтах Tmall, Taobao.
• Пользоваться финансовыми продуктами, делать вклады и инвестировать в системе Alipay, покупать страховку AntSure, участвовать в благотворительных акциях, устраиваемых Alipay.
• Пользоваться Huabei с обязательным условием ежемесячного погашения кредита, максимально часто расплачиваться с помощью Alipay - чем больше сумма перевода, тем больше баллов можно заработать.
• Добросовестно пользоваться шэринговыми сервисами.
• Добавить членов семью и пользоваться семейной учетной записью.
• Регулярно и вовремя оплачивать коммунальные платежи посредством Alipay.

Какие предусмотрены вознаграждения и наказания

Чем выше оценка, тем больше возможностей можно получить от сервиса. Например,

• Скидки при онлайн-покупках, возможность делать покупки на таобао в кредит по системе "сначала используй - потом плати (先用后付)* ;

• Приоритетное обслуживание в магазинах и больницах*;

• Возможность заселяться в гостиницы без залога и даже в кредит, оплачивая проживание после отъезда; некоторые сети гостиниц автоматически присваивают VIP статус клиентам с высоким баллом*.

• Упрощенная процедура получения кредита как в самой системе Alipay, так и в банках-партнерах ;

• Скидки на аренду автомобилей и отсутствие залога как в прокате, так и в каршэринге*;

• Облегченная процедура получения виз в такие страны, как Таиланд, Канада, Корея, Латвия, Аргентина.

• Пользование общественным транспортом (автобусы,поезда) с постоплатой.

* Пункты, помеченные звездочкой, доступны для иностранцев.

Функцию покупки товаров в кредит (先用后付） можно включить в приложении Taobao. Для этого нужно зайти в приложение, нажать на "我的淘宝", затем выбрать "设置", кликнуть на вкладку "支付设置" и поставить галочку "先用后付".


Пока система наказаний Zhima Credit не применяется, но, скорее всего, в будущем будут введены различные ограничения для пользователей с низким рейтингом, например, такие как запрет на покупку авиа- и ЖД билетов, отказ в одобрении кредитов, ограничения на бронирование отелей высокого класса и другие.

Важно

Плохая история в Sesame Credit включает не только данные таких компаний, как Ant Group, Huabei и Taobao, но также данные компаний-партнеров из различных отраслей, включая суды, кредитные организации, фирмы по аренде автомобилей и жилья, платформ в сфере электронной коммерции и т. д. Плохой отклик из компании, которая сотрудничает с Zhima Credit, в первую очередь влияет на общий рейтинг в Zhima Credit.

Геймификация Sesame Credit как элемент привлечения пользователей

Нередко в сети упоминается, что Sesame Credit представляет собой игровую систему социального кредита. И правда, Sesame Credit имеет игровые элементы (правила, цели, очки, награды), она не навязывается людям извне, оставаясь частью мобильного приложения, хотя сказать, что она носит развлекательный характер, все равно сложно.

Главная цель Sesame Credit, используя ненавязчивые методы, повлиять на мотивацию людей, побудить их к желаемому поведению и отвлечь от нежелательного. Правила Sesame Credit представляют реальный риск для финансовой и коммерческой жизни некоторых участников, но одновременно привлекают набором вознаграждений, которые можно получить «просто за хорошее поведение» - китайцы очень азартны, поэтому подобное побуждение к соревнованию за баллы хорошо подходит их менталитету.

Почему китайское правительство одобряет использование частной программы оценки граждан

Как и в случае с общегосударственной системой социального кредита, китайское правительство одобрило Sesame credit, чтобы достигнуть высокого уровня:

•  «честности государства» (政务诚信),
•  «порядочности в бизнесе» (大务诚信),
•  «общества добросовестных граждан» (社会诚信),
•  «судебного авторитета » (司法公信).

Независимая разработка системы монитора позволяет властям лучше оценить плюсы и минусы отдельных аспектов, чтобы потом применить их (либо отказаться от их использования) в масштабах страны с населением в ≈1.4 млрд.

В чем разница между «Sesame Credit», принадлежащего Alibaba, и рейтингом социального кредита в Китае

Систему социального кредита Китая часто путают с существующими кредитными рейтингами, предоставляемыми частными кредитными организациями. Ее обычно сравнивают с Sesame (Zhima) Credit, которым управляет Ant Financial.

В то время как Alibaba является участником в создании инфраструктурных механизмов для единой государственной системы социального кредита (наряду с другими китайскими технологическими гигантами, такими как Tencent и Baidu), Sesame Credit является дополнительной платформой. Им могут воспользоваться исключительно клиенты группы Alibaba. Вознаграждения, в первую очередь включают упрощенный доступ к кредитам от Ant Financial и расширенные возможности для работы на других сайтах Alibaba Group.

Отношение китайцев к Zhima Credit

Согласно многочисленным исследованиям и соцопросам Sesame Credit получил высокую степень одобрения среди молодых представителей городского населения Китая. Платежеспособная молодежь активно откликается на предложения «завоевать награды», чтобы, во-первых, получить ряд социальных преимуществ, а, во-вторых, поспособствовать в создании идеального общества добропорядочных граждан.

© Копирование информации с паблика и сайта Kitau.ru только с разрешения автора.